Comment trouver le meilleur processeur de paiement pour votre activité en ligne

Last Updated on juin 5, 2023 by DMEditor

Parlons d'argent - après tout, c'est la raison pour laquelle vous faites des affaires en premier lieu. Bien qu'il s'agisse sans aucun doute de l'élément le plus important du commerce électronique, le concept des paiements numériques est souvent mal compris.

Pour commencer, nous savons tous que l'argent sort d'une manière ou d'une autre de la carte d'un client pour atterrir sur le compte bancaire du vendeur correspondant. Mais il s'avère que c'est à peu près tout ce que la plupart des personnes travaillant dans le domaine du commerce électronique comprennent des transactions en ligne jusqu'à présent.

Il n'est donc pas surprenant qu'ils ne soient pas familiers avec tous les systèmes et contrôles par lesquels passe l'argent lorsqu'il passe du consommateur au compte du vendeur. C'est pourquoi, en fait, un certain nombre d'e-commerçants ne prennent même pas le temps d'analyser en profondeur leurs options de traitement des paiements. Ils se contentent d'opter pour toutes les solutions qui semblent populaires, sans nécessairement examiner les besoins de leurs transactions commerciales individuelles.

Pour être honnête, cette approche a peut-être bien fonctionné pour certains marchands. Nous pourrions dire qu'ils ont eu la chance d'obtenir des processeurs de paiement favorables dès le départ. Mais, regardons les choses en face - dans un tel jeu de hasard, la chance n'est réservée qu'à une poignée de personnes.

Et qu'arrive-t-il au reste ?

Eh bien, d'après une 2017 Experian les entreprises ne se portent apparemment pas aussi bien que vous auriez pu le supposer. La fraude aux paiements reste un défi majeur, étant donné que le nombre d'attaques a augmenté de manière exponentielle - la seule année 2017 ayant enregistré une hausse de 30%. Par conséquent, les principales victimes ont toujours été les boutiques en ligne et les consommateurs, qui continuent de perdre des sommes considérables au profit des fraudeurs.

Et devinez quoi ? Si certaines des informations utilisées par les attaquants sont obtenues directement auprès de consommateurs victimes, il s'avère que la majeure partie d'entre elles sont volées à des entreprises. D'après une étude Rapport IBM Security Intelligence, plus de 1,4 milliard d'enregistrements ont été exposés à partir de 686 cas de violation de données documentés au cours des trois premiers mois de 2018. Vous pouvez donc imaginer comment cela s'est étendu à la fin de l'année.

Ok, prenons un peu de recul et regardons cela d'un œil critique. Où est-ce que je veux en venir ?

Tout bien considéré, de nombreux facteurs ont pu contribuer à de telles incidences. Mais ne nous voilons pas la face. Une grande partie de ces incidents est liée aux vulnérabilités des transactions en ligne sur divers systèmes de traitement des paiements.

Tout simplement, s'il y a une chose que vous ne pouvez pas vous permettre de compromettre dans votre boutique en ligne, c'est certainement le cadre de gestion des paiements. La façon dont il est structuré détermine en fin de compte vos capacités de traitement des transactions, le taux de satisfaction des clients et la sécurité de vos fonds.

Cela dit, voici un autre fait intéressant. Il a été signalé que la valeur moyenne des transactions en ligne ne cesse d'augmenter dans le monde entier. La croissance des paiements est apparemment proportionnelle à l'expansion progressive du commerce électronique. Il va donc de soi que la gestion d'un environnement aussi fluide nécessite un système de paiement futuriste.

Tous ces facteurs convergent vers une même conclusion : vous ne pouvez vous contenter que du meilleur processeur de paiement pour votre activité en ligne.

Par conséquent, permettez-moi de vous rendre un grand service. Je vais vous expliquer exactement comment vous pourrez trouver la solution idéale, en décomposant tout le jargon du paiement numérique en faits simples et digestes. Pour commencer, à quoi devez-vous penser lorsque vous entendez l'expression "processeur de paiement" ?

Qu'est-ce qu'un processeur de paiement ?

Je parie que vous avez déjà entendu plusieurs fois le terme "processeur de paiement" dans le domaine du commerce électronique. En y réfléchissant bien, vous avez peut-être aussi rencontré ce qu'on appelle une "passerelle de paiement". En fait, un certain nombre de personnes, y compris certains gourous du secteur, utilisent les deux termes de manière interchangeable.

Alors, ça pourrait être une seule et même chose ?

Eh bien, la vérité est que ça ne l'est pas. Cela peut paraître déroutant au premier abord, je le sais. Donc, pour tout démystifier en conséquence, définissons tous les principaux éléments des paiements en ligne.

Au centre de tout cela, nous avons deux parties principales : vous, le commerçant, et le client. Le commerçant ouvre essentiellement un compte marchand dans une banque d'affaires pour recevoir l'argent après le traitement du paiement. Le client, quant à lui, a besoin d'une carte de débit ou de crédit pour régler son achat.

Alors que la banque du commerçant joue le rôle d'un acquéreur qui détient les fonds pour le commerçant, le client est servi par une banque émettrice. Celle-ci fournit une carte, puis déduit les fonds du compte du client au fur et à mesure des transactions.

C'est entre les deux - le commerçant et le client - que tout se joue. Une seule instance de paiement passe par plusieurs systèmes en une seule transaction, pour que les fonds soient déduits du compte d'un client et ensuite déposés sur le compte du commerçant.

Comment ?

Passerelle de paiement ou processeur de paiement

Lorsqu'un client achète quelque chose sur votre site, il y a de fortes chances qu'il choisisse de payer par carte de crédit ou de débit à l'étape du règlement. Cette étape est généralement gérée par une passerelle de paiement, qui sert de lien principal entre le panier d'achat de votre boutique et le système de traitement des paiements correspondant.

Pour faire simple, la passerelle de paiement récupère les données de la carte de votre client, crypte les informations en conséquence, puis transmet tous les détails nécessaires au processeur de paiement.

Le processeur de paiement, quant à lui, fait tout le travail. Outre la gestion du traitement effectif des fonds, il se connecte à votre compte marchand pour faciliter efficacement la communication globale, puis il complète le tout en documentant les détails de la transaction qui en résulte.

Cela va de soi. Et maintenant, pour aborder l'éléphant dans la pièce, comment le traitement des paiements est-il effectué ?

Comment les paiements en ligne sont traités

En bref, le processeur de paiement récupère les détails de la passerelle de paiement, puis envoie une requête à la banque qui gère la carte du client. L'objectif est de demander à la banque de libérer les fonds en paiement de l'achat du client.

À ce stade, la banque examine les informations relatives à la transaction avant de répondre à la demande. Et vous savez quoi ? Bien qu'une approbation immédiate soit la réponse attendue, une banque peut choisir de refuser - et donc d'annuler complètement la transaction. Cela se produit généralement lorsque des incohérences sont détectées par le système de vérification des paiements de la banque.

Toutefois, dans le cas où la banque émet une réponse positive, le processeur de paiement est censé vous en informer, puis donner l'ordre à la banque du commerçant de créditer votre compte des fonds correspondants, comme l'indique l'icône de la banque. illustration.

C'est là que les choses deviennent un peu plus intéressantes. Jusqu'à présent, nous avons vu que les paiements passent généralement par plusieurs processus avant que le processeur ne communique avec la banque du commerçant - ce qui n'est pas ce à quoi on s'attend d'une transaction rapide en ligne.

Mais, devinez quoi ? Jusqu'à ce stade, l'ensemble du processus prend généralement une ou deux secondes. Cela signifie que chaque demande du système relayée par le processeur de paiement est ensuite traitée en quelques microsecondes.

Malheureusement, c'est à peu près tout en ce qui concerne la rapidité d'exécution. La série suivante de processus de règlement peut, en revanche, prendre beaucoup plus de deux secondes. En fait, certaines transactions restent en suspens à ce stade pendant quelques jours avant que l'argent ne soit finalement versé sur le compte du commerçant.

Pourquoi, demandez-vous ?

Pour se prémunir contre d'éventuelles rétrofacturations, certaines banques commerciales peuvent retenir une partie des fonds pendant un certain temps. Et puis il y a aussi quelques rares banques qui choisissent de faire le contraire. Elles créditent votre compte bien avant de recevoir l'argent de la banque du client.

Mais, ne soyez pas rapide à supposer ce que vous pourriez déjà penser. Un système de dépôts rapides et constants ne signifie pas nécessairement que vous ne serez pas pénalisé par les rétrofacturations. Au cas où il y en aurait une, vous pouvez parier que la contrepassation sera automatiquement débitée de votre compte, même si le solde est nul.

Ceci étant dit, nous pouvons maintenant envisager le tout de manière holistique. Et une question prédominante qui se pose souvent après avoir évalué l'ensemble de cette structure est la suivante : devez-vous acquérir une passerelle de paiement en même temps qu'un processeur de paiement ?

Le fait est que votre boutique en ligne a besoin d'une passerelle de paiement autant que d'un processeur de paiement. Mais encore une fois, cela se traduit-il par deux solutions différentes ?

Voici ce qu'il en est. Dans le passé, il était courant pour les entreprises en ligne d'obtenir des passerelles de paiement, des processeurs de paiement et des comptes marchands de différents fournisseurs. Mais, avec l'évolution de la technologie des paiements numériques, certains fournisseurs ont trouvé le moyen de fusionner ces trois composants parallèles.

Par conséquent, les sites de commerce électronique fonctionnent depuis lors avec des processeurs de paiement complets qui non seulement gèrent le traitement des transactions, mais font également office de passerelles pour l'acceptation des cartes, ainsi que de banques commerciales qui déposent rapidement les fonds sur les comptes des vendeurs correspondants. PayPal est un exemple particulièrement remarquable, de même que Braintree, Stripe, et bien d'autres.

À bien y réfléchir, une telle variété d'options est parfaite pour accroître la compétitivité entre les prestataires de services de paiement. Mais d'un autre côté, cela complique tout le processus de sélection. Beaucoup d'entre eux peuvent sembler offrir la même gamme de fonctionnalités au début, puis se révéler complètement différents par la suite.

Séparons donc les faits de la fiction en décrivant toutes les étapes essentielles pour trouver le meilleur processeur de paiement pour votre activité en ligne.

Choisir le meilleur processeur de paiement

Commodité

La commodité d'une solution de traitement des paiements devrait être la principale préoccupation avant tout. Et cela va bien au-delà de la simple disponibilité globale d'une solution. La commodité concerne plutôt une combinaison de facteurs qui déterminent collectivement les capacités de traitement des paiements d'une solution.

En d'autres termes, vous devez analyser les différentes options en fonction de leurs fonctionnalités individuelles et de leurs niveaux de performance. Sans oublier, bien sûr, leur efficacité à servir simultanément l'entreprise et ses clients.

Par exemple, quelles méthodes de paiement chaque processeur prend-il en charge ?

Méthodes de paiement

Il semble que les cartes de débit et de crédit soient les seules que nous ayons mentionnées jusqu'à présent en ce qui concerne les méthodes de paiement en ligne. Et c'est logique, car la première option de paiement sur la plupart des sites de commerce électronique est l'un ou l'autre de ces types de cartes... Visa, Mastercard, vous l'avez dit.

Mais, est-ce tout ce qu'il y a à faire ?

Si votre boutique en ligne ne traite qu'avec des acheteurs basés aux États-Unis, vous n'aurez pas trop de problèmes avec un processeur de paiement qui facilite exclusivement les transactions par carte.

55% des acheteurs en ligne du pays préfèrent utiliser des cartes de crédit, tandis que 10% procèdent généralement avec leurs cartes de débit. Cela donne un total de 65%, ce qui n'est pas mal du tout pour une boutique en ligne standard.

Cependant, le fait est qu'il ne s'agit que d'une fraction du marché. Vous ne pouvez pas vous permettre d'ignorer le reste si vous avez l'intention de maximiser votre potentiel de vente. Et cela signifie essentiellement qu'il faut dépasser la zone de confort des cartes de crédit pour intégrer d'autres méthodes de paiement numérique populaires.

En optant pour un processeur de paiement qui prend en charge PayPal, par exemple, vous pouvez potentiellement augmenter la taille de votre marché de 25%.

Mais il s'avère que ces circonstances sont appelées à changer lorsque vous commencez à vous étendre à d'autres pays. Si vous avez déjà exploré le marché mondial du commerce électronique, vous avez peut-être remarqué qu'il n'est pas entièrement enthousiaste à l'égard des cartes.

Alors que seulement 42% préfèrent payer par carte de crédit39% sont à l'aise avec des plateformes de traitement telles que PayPal, 28% utilisent des cartes de débit et 20% des virements bancaires directs.

La meilleure façon de soutenir un marché aussi dynamique est d'adopter un processeur de paiement tout aussi polyvalent. Pour ce faire, vous devez aller au-delà des solutions basées sur les cartes en évaluant les préférences des clients. Utilisez les résultats pour réduire ensuite les options à des processeurs qui fournissent toutes les méthodes de paiement pertinentes.

Localisation

En parlant de pays, voici une chose que je trouve plutôt ironique...

Il existe aujourd'hui environ 180 monnaies différentes utilisées dans 195 pays du monde. Bien que chacune d'entre elles ait sa propre valeur économique et sa propre législation, les institutions financières ont trouvé le moyen de toutes les harmoniser pour rationaliser les flux d'argent liquide dans le monde. Vous pouvez désormais voyager avec vos dollars à peu près partout, et dépenser confortablement après les avoir convertis en dénominations locales.

Puis Internet est arrivé avec ses processeurs de paiement. Sur le papier, on s'attendrait à ce qu'elles en profitent pour rationaliser facilement leur flux de trésorerie au niveau international, surtout si l'on considère l'avantage supplémentaire que représente l'échange rapide de données sur le web. Mais, étonnamment, cela ne s'est jamais produit.

Bien que de nombreux processeurs de paiement se présentent comme des "fournisseurs de paiements mondiaux", ils ne sont pas aussi universels que vous l'avez peut-être supposé. La réalité est bien différente.

Eh bien, au moins un côté de cette affirmation pourrait être vrai - que vous pouvez payer de n'importe où tant que vous avez une carte valide. Les choses se compliquent un peu lorsque l'on passe à la réception, du côté du commerçant.

Jusqu'à présent, nous n'avons pas encore vu de processeur de paiement offrant des capacités de compte marchand dans le monde entier. Chaque fournisseur a un ensemble limité de pays où les entreprises sont autorisées à ouvrir des comptes marchands. Alors que certains ne prennent en charge que les comptes marchands basés aux États-Unis, PayPal, par exemple, a réussi à s'étendre à des dizaines de pays.

Par conséquent, ne serait-il pas judicieux d'en finir rapidement avec ce casse-tête en choisissant directement le fournisseur le mieux établi ?

Cela peut sembler faisable au début. Cependant, cela ne vous garantit pas des services marchands ininterrompus au fur et à mesure que votre magasin se développe. La meilleure approche consiste plutôt à passer en revue les pays pris en charge par chaque processeur de paiement en fonction de la liste des sites internationaux dans lesquels votre entreprise prévoit de se développer à l'avenir.

Intégrations

Bien que la nature fluide de l'écosystème du commerce électronique soit extrêmement bénéfique, elle présente aussi son lot d'inconvénients. Le principal d'entre eux est la charge que représente la révision et l'ajustement constants des applications supplémentaires sur votre boutique en ligne, alors que vous essayez de suivre l'évolution des tendances du marché. Outre le fait d'augmenter et de réduire certains de vos services de manière répétée, vous serez contraint d'acquérir d'autres solutions au fur et à mesure que votre activité évolue.

Un défi particulièrement remarquable auquel vous pourriez être confronté ici est le processus de liaison de nouvelles applications à la structure de votre magasin existant. Un réseau de systèmes bien rationalisé ne peut être réalisé que par des applications qui s'intègrent en conséquence pour former des cohésions complémentaires.

Le processeur de paiement est l'un des rares éléments dont les performances dépendent en grande partie de la manière dont il est intégré à un tel réseau. Il doit se lier à plusieurs services de votre boutique pour assurer un échange de données ininterrompu.

Il est donc conseillé de prêter une attention particulière à toutes les intégrations que chaque processeur de paiement a construites pour des applications tierces. Commencez par les plateformes de commerce électronique respectives avec lesquelles ils peuvent s'intégrer, puis passez à d'autres ressources moins critiques comme les solutions d'analyse et de marketing.

Les processeurs de paiement les plus efficaces ont été développés pour s'intégrer de manière holistique non seulement à toute une série de plateformes de commerce électronique, mais aussi à l'ensemble des applications couramment utilisées dans ce domaine. En outre, ils sont fréquemment mis à jour pour s'adapter à l'évolution constante des technologies du web.

Interface de traitement des paiements

Il existe deux principaux types d'interfaces de traitement des paiements que vos clients peuvent rencontrer lorsqu'ils passent à la caisse.

Si vous utilisez une solution de paiement sur site, le processus de transaction correspondant suit un chemin direct et continu. Les acheteurs pourront effectuer des transactions et finalement payer directement depuis votre site web.

Les processeurs hors site, quant à eux, présentent une structure à plusieurs facettes. Au lieu de tout gérer au sein du site d'achat principal, l'interface de paiement sous-jacente est conçue pour fonctionner dans une fenêtre de navigation distincte. En d'autres termes, vos acheteurs seront temporairement redirigés de votre site Web pour effectuer leurs paiements sur la plate-forme du fournisseur.

Aujourd'hui, le plus souvent, la seconde solution est moins coûteuse que la première. De plus, il y a bien sûr l'avantage supplémentaire d'un processus d'intégration moins lourd. Il vous suffit de mettre en place un bouton sur votre site et le service de paiement s'en charge. En bref, un système que beaucoup de gens considèrent comme simple et sans stress.

Ou est-ce le cas ?

Au début, le fait de transférer vos transactions de paiement dans un onglet ou une fenêtre séparés peut sembler inoffensif. Je suis passé par là à un moment donné. Et j'admets que tout semblait bien se passer pendant un certain temps - jusqu'à ce qu'un simple test avec un système de paiement sur place prouve le contraire.

Vous voyez, les consommateurs en ligne ne sont pas si compliqués après tout. Si vous prenez le temps de suivre attentivement leurs habitudes, vous constaterez qu'ils ont des tendances et des préférences d'achat similaires. Par exemple, ils veulent tous en finir avec les achats le plus rapidement possible.

C'est pourquoi, en fait, 19% de cas d'abandon de chariot sont imputées à la longueur des processus d'achat, et une mauvaise navigation sur le site prend 18%.

Qu'est-ce que cela signifie pour vous ?

Tout bien considéré, les visiteurs de votre site apprécieraient certainement un parcours d'achat bref et continu, de la sélection des produits au processus de paiement. Les diriger vers une fenêtre de paiement hors site romprait essentiellement le flux, ce qui entraînerait un long processus et une augmentation des abandons de panier.

Par conséquent, l'option la plus appropriée pour un processus d'achat bien optimisé est un processeur de paiement sur site. Bien que cela puisse coûter plus cher et prendre plus de temps à mettre en place, cette approche peut à elle seule vous faire gagner un certain nombre de conversions à long terme.

Sécurité

En permettant de transférer et de traiter des fonds sans présence physique, les systèmes de paiement en ligne ont donné naissance à une nouvelle vague de cybercriminalité.

L'époque où ils devaient s'introduire dans les banques est révolue. Les criminels d'aujourd'hui n'ont besoin que d'un PC et de compétences informatiques décentes pour piller l'argent d'un système de paiement vulnérable. À vrai dire, ils sont capables de voler votre magasin en quelques secondes sans éveiller les soupçons.

Eh bien, il existe de nombreuses approches qu'ils pourraient utiliser. Et la fraude CNP est une préférence populaire en raison de sa relative facilité, plus le niveau élevé de susceptibilité auquel les processeurs de paiement sont exposés.

Malheureusement, la situation s'aggrave de jour en jour. Selon l'étude d'Experian Rapport mondial sur la fraude et l'identité, seules 21% des entreprises ont connu moins de tentatives de fraude en 2018. 37% ont remarqué que les attaques avaient augmenté, tandis que 28% ont enregistré à peu près le même niveau d'activités frauduleuses que les années précédentes.

Ce seul fait devrait confirmer vos craintes. S'ils n'ont pas encore essayé, vous pouvez parier que les fraudeurs s'en prendront bientôt à votre entreprise.

Par conséquent, pour éviter un résultat potentiellement désastreux, vous devez être particulièrement attentif aux fonctions de sécurité de votre processeur de paiement.

Le cryptage des données étant apparemment la norme aujourd'hui, concentrez-vous sur des options qui complètent ce dispositif par des fonctions avancées de prévention des attaques. Elles doivent être capables non seulement de détecter les activités potentiellement frauduleuses, mais aussi d'atténuer les attaques en cas d'infiltration du système.

Vous pouvez commencer par éliminer les services qui ne sont pas conformes à la norme PCI. Ce serait en effet une façon réfléchie de vous éviter de passer par le jargon complexe de la sécurité numérique. La norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (Payment Card Industry's Data Security Standard) fournit un ensemble de règles de protection fermes auxquelles les processeurs doivent se conformer strictement.

Toutefois, cela devrait être le strict minimum. Un processeur de paiement entièrement sécurisé doit également être doté d'un protocole SSL puissant, d'une tokenisation et d'une vérification CVV. En d'autres termes, il s'agit d'un cadre complet de prévention de la fraude.

En général, plus les caractéristiques sont nombreuses, plus le niveau de protection est élevé. Mais ne vous méprenez pas. L'excès de protocoles ne se traduit pas nécessairement par une augmentation de votre chiffre d'affaires.

Pourquoi ? vous demandez ?

Étrangement, les systèmes de sécurité CNP signalent de plus en plus souvent des transactions authentiques comme des tentatives de fraude potentielles. À lui seul, ce phénomène représente un énorme 69% des entreprises inquiètes.

Et, chose assez incroyable, les pertes qui en résultent dépassent celles que les entreprises subissent réellement du fait de la fraude réelle. Le taux auquel les processeurs diminuent les faux positifs est inquiétant. 3 fois plus élevé que le véritable taux de fraude à la carte correspondant.

Cela dit, recherchez des processeurs de paiement qui combinent la vérification des cartes avec un apprentissage automatique robuste pour discerner efficacement les vraies tentatives de fraude des faux positifs potentiels. Mais là encore, veillez à ce que tout cela soit suffisamment subtil pour ne pas interférer avec le processus d'achat standard. 72% des entreprises sont déjà à la recherche d'une authentification de sécurité supérieure qui ne compromet pas l'expérience du client.

Coût

Vous savez probablement que les paiements numériques ne sont pas du tout gratuits. Et le plus triste, c'est que la majeure partie des frais de traitement sont payés directement par les entreprises.

Le bon côté des choses, c'est que vous disposez d'un large éventail d'options tarifaires compétitives. Le seul problème est que ce n'est pas aussi simple que vous le pensez. La comparaison des différents coûts nécessite un peu de calcul analytique, car les processeurs de paiement utilisent différents modes de facturation.

Bon nombre d'entre eux, par exemple, vous enverront une facture dès que vous tenterez de vous inscrire. Et cela ne s'arrête pas là. Les frais d'inscription sont généralement les premiers d'une longue série qui suivent lorsque vous commencez à vendre.

À ce propos, il existe deux formes de frais continus : les frais d'abonnement mensuels et les frais de transaction. Si un processeur de paiement ne vous facture pas le service sur une base périodique, vous finirez probablement par payer un taux fixe ou un pourcentage pour chaque transaction. Il est également possible d'encourir les deux types de frais simultanément, étant donné que certains fournisseurs les combinent méthodiquement.

Voici le valeur moyenne des transactions de chaque carte pour vous aider à estimer la fourchette de frais applicables en conséquence.

Alors écoutez ça. Nous avons également des frais spéciaux qui ne sont pas souvent révélés ouvertement sur la grille tarifaire. Ils s'appliquent principalement à des situations particulières comme les rétrofacturations ou les annulations de service.

Lorsque vous comparez les coûts cumulés des services respectifs en fonction de la structure de votre entreprise, vous devez également tenir compte de ce que l'on appelle la tarification à coût majoré, à passage ou à interchange majoré. Ce mode est considéré comme rentable car les processeurs de paiement appliquent une marge standard pour tous les types de cartes. Et cela va de pair avec les taux d'interchange directs des fournisseurs de cartes.

Résumé

Eh bien, devinez quoi ? Nous avons toutes les informations essentielles que vous devez connaître sur chacun d'entre eux : leurs caractéristiques, leurs avantages, leurs inconvénients, etc. N'hésitez donc pas à poursuivre si vous souhaitez découvrir et comparer l'impact des différents processeurs de paiement sur votre boutique en ligne.

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