Last Updated on mayo 31, 2023 by DMEditor
Hablemos de dinero: al fin y al cabo, es la razón por la que se hacen negocios. Aunque sin duda es el componente más importante del comercio electrónico, el concepto de pagos digitales a menudo se malinterpreta.
Para empezar, todos sabemos que el dinero sale de algún modo de la tarjeta de un cliente para acabar en la cuenta bancaria del vendedor correspondiente. Pero resulta que eso es prácticamente todo lo que la mayoría de la gente del comercio electrónico entiende hasta ahora sobre las transacciones en línea.
Tal vez no resulte sorprendente que desconozcan todos los sistemas y controles por los que pasa el dinero cuando viaja de un consumidor a la cuenta de un vendedor. Por eso, de hecho, bastantes comerciantes electrónicos ni siquiera se toman el tiempo de analizar exhaustivamente sus opciones de procesamiento de pagos. Simplemente optan por cualquier solución que parezca popular, sin revisar necesariamente sus necesidades individuales de transacción comercial.
Ahora bien, para ser honestos, ese enfoque podría haber funcionado bien para algunos comerciantes. Podríamos decir que tuvieron la suerte de asegurarse procesadores de pagos favorables desde el primer momento. Pero, admitámoslo, en este juego de azar, la suerte sólo está reservada a unos pocos elegidos.
¿Y qué pasa con el resto?
Bueno, yendo por un 2017 Experian parece que a las empresas no les va tan bien como cabría suponer. El fraude en los pagos sigue siendo un reto importante, teniendo en cuenta que el número de ataques ha aumentado exponencialmente, y solo en 2017 se registró un incremento de 30%. Como resultado, las principales víctimas han sido siempre las tiendas online y los consumidores, que siguen perdiendo importantes cantidades de dinero a manos de los estafadores.
¿Y adivina qué? Aunque parte de la información utilizada por los atacantes se obtiene directamente de víctimas consumidoras, resulta que la mayor parte se roba a empresas. Según un Informe de inteligencia de seguridad de IBMmás de 1.400 millones de registros quedaron expuestos en 686 casos de filtración de datos documentados en los tres primeros meses de 2018. Así que puedes imaginarte cómo había crecido la cifra a finales de año.
Bien, demos un paso atrás y analicemos esto críticamente. ¿A dónde quiero llegar?
A fin de cuentas, hay muchos factores que pueden haber contribuido a estos incidentes. Pero no escondamos la cabeza bajo el ala. Gran parte tiene que ver con las vulnerabilidades derivadas de las transacciones en línea en diversos sistemas de procesamiento de pagos.
Sencillamente, si hay algo que no puede permitirse comprometer en su tienda en línea, sin duda tiene que ser el marco de gestión de pagos. Su estructura determina en última instancia la capacidad de gestión de las transacciones, el índice de satisfacción de los clientes y la seguridad de los fondos.
Dicho esto, he aquí otro dato interesante. Se ha informó que el valor medio de las transacciones en línea aumenta constantemente en todo el mundo. El crecimiento de los pagos es aparentemente proporcional a la progresiva expansión del comercio electrónico. Así que, por supuesto, gestionar un entorno tan fluido requiere un sistema de pagos futurista.
Combinados, todos estos factores apuntan a una cosa: que no puede conformarse con otra cosa que no sea el mejor procesador de pagos para su negocio en línea.
Por eso, permíteme que te haga un gran favor. Voy a explicarle exactamente cómo podrá encontrar el perfecto, desglosando toda la jerga del pago digital en hechos sencillos y digeribles. Y para empezar, ¿en qué debería pensar cuando oiga la frase "procesador de pagos"?
¿Qué es un procesador de pagos?
A estas alturas, apuesto a que ha oído el término "procesador de pagos" un par de veces en el ámbito del comercio electrónico. Y ahora que lo pienso, puede que también se haya topado con algo que llaman "pasarela de pago". De hecho, muchas personas, incluidos algunos gurús del sector, utilizan los dos términos indistintamente.
Entonces, ¿podría ser la misma cosa?
Pues la verdad es que no. Al principio suena confuso, lo sé. Por eso, para desmitificarlo todo como corresponde, vamos a definir todos los elementos principales de los pagos en línea.
Ahora, en el centro de todo, tenemos dos partes principales: usted, el comerciante, y el cliente. El comerciante abre una cuenta en un banco comercial para recibir el dinero una vez procesado el pago. El cliente, por su parte, necesita una tarjeta de débito o crédito para pagar su compra.
Mientras que el banco comercial desempeña el papel de adquirente para retener los fondos para el comerciante, el cliente es atendido por un banco emisor. Básicamente, proporciona una tarjeta y, a continuación, deduce fondos de la cuenta del cliente a medida que se producen las transacciones.
Entre ambos, el comerciante y el cliente, es donde se desarrolla todo el drama. Un solo pago pasa por varios sistemas en una transacción, para que los fondos se deduzcan de la cuenta de un cliente y posteriormente se ingresen en la cuenta del comerciante.
¿Cómo?
Pasarela de pagos frente a procesador de pagos
Cuando un cliente compra algo en su sitio web, lo más probable es que decida pagar con tarjeta de crédito o débito en la fase de pago. De ello suele encargarse una pasarela de pago, que sirve de enlace principal entre el carrito de la compra de su tienda y el sistema de procesamiento de pagos correspondiente.
Sencillamente, la pasarela de pago recoge los datos de la tarjeta de su cliente, cifra la información en consecuencia y, a continuación, transmite todos los detalles necesarios al procesador de pagos.
El procesador de pagos, por su parte, hace todo el trabajo duro. Además de gestionar el procesamiento real de los fondos, se conecta a su cuenta de comerciante para facilitar eficazmente la comunicación en todos los sentidos y, a continuación, lo complementa documentando los detalles de la transacción resultante.
Me parece justo. Y ahora, para abordar el elefante en la habitación, ¿cómo se lleva a cabo el procesamiento de los pagos?
Cómo se procesan los pagos en línea
En pocas palabras, el procesador de pagos recoge los datos de la pasarela de pagos y, a continuación, envía una consulta al banco que gestiona la tarjeta del cliente. El objetivo es solicitar al banco que libere los fondos como pago por la compra del cliente.
En esta fase, el banco revisa la información de la transacción antes de responder a la solicitud. ¿Y sabe qué? Si bien es previsible que la respuesta esperada sea una aprobación inmediata, el banco puede optar por rechazar la transacción y cancelarla por completo. Esto suele ocurrir cuando el sistema de verificación de pagos del banco detecta incoherencias.
No obstante, en caso de que el banco emita una respuesta de aprobación positiva, se espera que el procesador de pagos se lo notifique y, a continuación, proceda a dar instrucciones al banco del comerciante para que abone en su cuenta los fondos correspondientes, tal y como se indica en el ilustración.
Ahora es cuando la cosa se pone interesante. Hasta ahora, hemos visto que los pagos suelen pasar por varios procesos antes de que el procesador se comunique con el banco comercial, lo que no es lo que cabría esperar de una transacción rápida por Internet.
Pero, ¿adivina qué? Todo el proceso, hasta esta fase, suele durar uno o dos segundos. Eso significa que cada solicitud del sistema transmitida por el procesador de pagos se atiende posteriormente en cuestión de microsegundos.
Desgraciadamente, eso es todo en lo que se refiere a la pronta finalización. Por el contrario, la siguiente serie de procesos de liquidación puede tardar mucho más de dos segundos. De hecho, algunas transacciones quedan pendientes en esta fase durante varios días antes de que el dinero se ingrese finalmente en la cuenta del comerciante.
¿Por qué?
Como medida contra posibles devoluciones de cargos, algunos bancos comerciales pueden retener una fracción de los fondos durante un determinado periodo de tiempo. Y también hay unos pocos elegidos que optan por hacer lo contrario. Se adelantan a acreditar su cuenta mucho antes de recibir el dinero del banco del cliente.
Pero no se apresure a suponer lo que ya podría estar pensando. Un sistema de depósitos rápidos y constantes no significa necesariamente que no vaya a ser penalizado por devoluciones de cargo. En caso de que se produzca uno, puede apostar a que la anulación se cargará automáticamente en su cuenta incluso cuando el saldo sea cero.
Dicho esto, ahora podemos considerarlo todo de forma holística. Y una pregunta predominante que suele surgir tras evaluar toda esta estructura es: ¿debería adquirir una pasarela de pago junto con un procesador de pagos?
Ahora bien, lo cierto es que su tienda en línea necesita una pasarela de pago tanto como un procesador de pagos. Pero, ¿eso se traduce en dos soluciones diferentes?
El asunto es el siguiente. En el pasado, era habitual que las empresas online obtuvieran pasarelas de pago, procesadores de pago y cuentas de comerciante de distintos proveedores. Pero, a medida que avanzaba la tecnología de pago digital, algunos proveedores encontraron la forma de fusionar los tres componentes paralelos.
En consecuencia, los sitios de comercio electrónico funcionan desde entonces con procesadores de pagos completos que no sólo se encargan del procesamiento de las transacciones, sino que también actúan como pasarelas para aceptar tarjetas, así como bancos comerciales que ingresan rápidamente los fondos en las correspondientes cuentas de los vendedores. PayPal es un ejemplo especialmente destacado, junto con Braintree, Stripe, y muchos otros.
Pensándolo bien, una variedad tan amplia de opciones es perfecta para aumentar la competitividad entre los proveedores de pago. Pero también complica todo el proceso de selección. Muchos de ellos pueden parecer que ofrecen la misma gama de funcionalidades al principio, pero luego resultan ser completamente diferentes.
Así pues, separemos los hechos de la ficción esbozando todos los pasos críticos para encontrar el mejor procesador de pagos para su negocio en línea.
Elegir el mejor procesador de pagos
Conveniencia
La comodidad de una solución de procesamiento de pagos debe ser la principal preocupación por encima de todo lo demás. Y esto implica mucho más que la disponibilidad general de una solución. La comodidad se refiere más bien a una combinación de factores que determinan colectivamente las capacidades de procesamiento de pagos de una solución.
En otras palabras, debe analizar varias opciones por sus funcionalidades individuales y niveles de rendimiento. Además, por supuesto, de su eficacia a la hora de servir a la empresa y a sus clientes simultáneamente.
Por ejemplo, ¿qué métodos de pago admite cada procesador?
Formas de pago
Parece que las tarjetas de débito y crédito son todo lo que hemos mencionado hasta ahora en cuanto a métodos de pago en línea. Y tiene sentido, porque la primera opción de pago en la mayoría de los sitios de comercio electrónico es cualquiera de los dos tipos de tarjeta. Visa, Mastercard, lo que quieras.
Pero, ¿eso es todo?
Bueno, si su tienda en línea se ocupa de los compradores con sede en EE.UU. solamente, entonces usted no tendrá mucho problema con un procesador de pagos que facilita exclusivamente las transacciones con tarjeta.
55% de los compradores en línea del país prefieren utilizar tarjetas de crédito, mientras que 10% suelen proceder con sus tarjetas de débito. Esto suma un sólido 65%, que no está nada mal para una tienda online estándar.
Sin embargo, el hecho es que eso es sólo una fracción del mercado. No puede permitirse ignorar el resto si quiere maximizar su potencial de ventas. Y eso significa, básicamente, ir más allá de la zona de confort de las tarjetas para dar cabida a otros métodos de pago digitales populares.
Por ejemplo, si opta por un procesador de pagos que incluya PayPal, podría aumentar el tamaño de su mercado en 25%.
Pero resulta que estas circunstancias van a cambiar cuando empiece a expandirse a otros países. Si ya has probado el mercado mundial del comercio electrónico, habrás observado que no es del todo entusiasta con las tarjetas.
Aunque sólo 42% prefieren pagar con tarjeta de crédito, 39% se sienten cómodos con plataformas de procesamiento como PayPal, 28% son para tarjetas de débito y 20% confían en las transferencias bancarias directas.
La mejor manera de sostener un mercado tan dinámico es adoptar un procesador de pagos igualmente versátil. Para ello, hay que ir más allá de las soluciones basadas en tarjetas y evaluar las preferencias de los clientes. Utilice los resultados para reducir las opciones a procesadores que ofrezcan todos los métodos de pago pertinentes.
Ubicación
Hablando de países, he aquí algo que me parece bastante irónico...
En la actualidad se utilizan unas 180 monedas únicas en 195 naciones de todo el mundo. A pesar de que cada una de ellas tiene su propio valor económico y legislación reguladora, las instituciones financieras encontraron la manera de armonizarlas todas para agilizar el flujo de efectivo a nivel mundial. Ahora puede viajar con sus dólares prácticamente a cualquier parte, y gastarlos cómodamente tras convertirlos en denominaciones locales.
Luego llegó Internet con sus procesadores de pagos. Sobre el papel, cabría esperar que lo aprovecharan para agilizar fácilmente su flujo de caja a escala internacional, sobre todo teniendo en cuenta la ventaja añadida del rápido intercambio de datos en la red. Pero, sorprendentemente, nunca ha sido así.
Aunque muchos procesadores de pagos se comercializan como "proveedores de pagos globales", no son tan universales como usted puede haber presumido. La realidad dista mucho de ser así.
Bueno, al menos una parte de esa afirmación puede ser cierta: que se puede pagar desde cualquier sitio siempre que se tenga una tarjeta válida. Pero las cosas se complican un poco cuando pasamos a la parte del comerciante que recibe el pago.
Hasta ahora, todavía no hemos visto un procesador de pagos con capacidad para abrir cuentas comerciales en todo el mundo. Cada proveedor tiene un número limitado de países en los que las empresas pueden abrir cuentas de vendedor. Mientras que algunos sólo admiten cuentas de vendedor en EE.UU., otros como PayPal han conseguido expandirse a decenas de países.
Por lo tanto, ¿no sería lógico acabar rápidamente con este quebradero de cabeza optando directamente por el proveedor mejor establecido?
Eso puede parecer factible al principio. Sin embargo, no le garantiza unos servicios comerciales ininterrumpidos a medida que su tienda crece. En su lugar, lo mejor sería revisar los países admitidos por cada procesador de pagos según la lista de ubicaciones internacionales a las que su negocio planea expandirse en el futuro.
Integraciones
Aunque la naturaleza fluida del ecosistema del comercio electrónico es muy beneficiosa, también tiene sus inconvenientes. El principal de ellos es la carga que supone revisar y ajustar constantemente las aplicaciones complementarias de tu tienda online, ya que intentas mantenerte al día de las tendencias cambiantes del mercado. Además de ampliar y reducir algunos de sus servicios repetidamente, se verá obligado a adquirir otras soluciones a medida que su negocio evolucione.
Un reto especialmente destacado al que puede enfrentarse aquí es el proceso de vincular las nuevas aplicaciones al marco de la tienda existente. Una red de sistemas bien estructurada sólo puede lograrse mediante aplicaciones que se integren de forma adecuada para formar cohesiones complementarias.
Un procesador de pagos es uno de los pocos elementos cuyo rendimiento depende en gran medida de cómo esté integrado en dicha red. Debe vincularse con múltiples servicios de tu tienda para lograr un intercambio de datos ininterrumpido en todo momento.
Por lo tanto, es aconsejable prestar mucha atención a todas las integraciones que cada procesador de pagos ha creado para aplicaciones de terceros. Empieza por las plataformas de comercio electrónico con las que pueden integrarse y sigue con otros recursos menos importantes, como las soluciones de análisis y marketing.
Los procesadores de pagos más eficaces se han desarrollado para integrarse de forma holística no sólo con una serie de plataformas de comercio electrónico, sino también con todo el espectro de aplicaciones que se utilizan habitualmente en el comercio electrónico. Además, se actualizan con frecuencia para mantenerse al día con la tecnología web en constante cambio.
Interfaz de procesamiento de pagos
Hay dos tipos principales de interfaces de procesamiento de pagos que sus compradores pueden encontrar cuando finalmente llegan a la fase de pago.
Si aprovecha una solución de pago in situ, el proceso de transacción correspondiente sigue un camino directo y continuo. Los compradores podrán realizar transacciones y pagar directamente desde su sitio web.
En cambio, los procesadores externos tienen una estructura multifacética. En lugar de gestionar todo dentro del sitio de compras principal, la interfaz de pago subyacente está diseñada para ejecutarse en una ventana de navegación independiente. En otras palabras, sus compradores serán redirigidos temporalmente desde su sitio Web para completar sus pagos en la plataforma del proveedor.
Ahora bien, lo más frecuente es que lo segundo cueste menos que lo primero. Además, por supuesto, tiene la ventaja añadida de que el proceso de integración es menos engorroso. Sólo tiene que configurar un botón en su sitio web y el servicio de pago se encarga a partir de ahí. Básicamente, un sistema que mucha gente considera sencillo y sin estrés.
¿O no?
Al principio, desplazar las transacciones de pago a una pestaña o ventana separada puede parecer inofensivo. Yo he pasado por eso alguna vez. Y admito que todo parecía ir bien durante algún tiempo, hasta que una simple prueba con un sistema de pago in situ demostró lo contrario.
Al fin y al cabo, los consumidores online no son tan complicados. Si se toma la molestia de seguir cuidadosamente sus pautas, se dará cuenta de que tienen tendencias y preferencias de compra similares. Por ejemplo, todos quieren terminar de comprar lo antes posible.
De hecho, es por eso, 19% de casos de abandono de carros se achacan a los largos procesos de compra, y la mala navegación por el sitio web se lleva 18%.
¿Qué significa esto para usted?
En definitiva, los visitantes de su sitio web agradecerían un proceso de compra breve y continuo, desde la selección del producto hasta el proceso de pago. Dirigirlos a una ventana de pago fuera del sitio rompería el flujo, lo que daría lugar a un proceso largo y a un mayor abandono del carrito.
Por lo tanto, la opción más adecuada para un proceso de compra bien optimizado es un procesador de pagos in situ. Aunque puede costar más y posiblemente lleve más tiempo integrarlo, este enfoque por sí solo podría ahorrarle un buen número de conversiones a largo plazo.
Seguridad
Al permitir remitir y procesar fondos cómodamente sin su presencia física, los sistemas de pago en línea han dado lugar a una nueva oleada de ciberdelitos.
Atrás quedaron los días en que se veían obligados a entrar en los bancos. Los delincuentes de hoy sólo necesitan un PC y unos conocimientos informáticos decentes para saquear el dinero de un sistema de pago vulnerable. A decir verdad, son capaces de robar en su tienda en cuestión de segundos sin levantar sospechas.
Pues bien, hay muchos métodos que podrían utilizar. Y el fraude CNP es una preferencia popular debido a su relativa facilidad, además del alto nivel de susceptibilidad al que están expuestos los procesadores de pagos.
Lamentablemente, la situación empeora día a día. Según Experian Informe mundial sobre fraude e identidad, solo 21% de las empresas experimentaron menos intentos de fraude en 2018. 37% notaron que los ataques habían aumentado, mientras que 28% registraron prácticamente el mismo nivel de actividades fraudulentas que habían visto en años anteriores.
Esto por sí solo debería confirmar sus temores. Que si no lo han intentado ya, puede apostar a que los estafadores van a venir a por su negocio muy pronto.
Por lo tanto, para evitar un resultado potencialmente desastroso, debe prestar especial atención a las características de seguridad de su procesador de pagos.
Dado que el cifrado de datos parece ya un estándar, hay que centrarse en opciones que lo complementen con funciones avanzadas de prevención de ataques. No solo deben ser capaces de detectar actividades potencialmente fraudulentas, sino también de mitigar los ataques en caso de infiltración en el sistema.
Puede empezar por eliminar los servicios que no cumplen la normativa PCI. Esto, de hecho, sería una forma inteligente de ahorrarse tener que pasar por parte de la compleja jerga de la seguridad digital. El Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago proporciona un conjunto de firmes normas de protección que los procesadores deben cumplir estrictamente.
Sin embargo, eso debería ser lo mínimo. Un procesador de pagos completamente seguro también debería incluir un protocolo SSL sólido, tokenización y verificación CVV. En otras palabras, un marco integral de prevención del fraude.
Normalmente, a más prestaciones, mayor nivel de protección. Pero no se equivoque. Exagerar con los protocolos no tiene por qué traducirse necesariamente en más negocio para usted.
¿Por qué? ¿preguntas?
Extrañamente, los sistemas de seguridad CNP están marcando incluso transacciones auténticas como posibles intentos de fraude. Esto por sí solo está consiguiendo un 69% de empresas preocupadas.
Y, lo que es más increíble, las pérdidas resultantes superan las que las empresas pierden realmente a causa del fraude real. El ritmo al que los procesadores reducen los falsos positivos es preocupante. 3 veces superior que la tasa de fraude con tarjeta real correspondiente.
Dicho esto, busque procesadores de pagos que combinen la verificación de tarjetas con un sólido aprendizaje automático para discernir eficazmente los intentos de fraude reales de los posibles falsos positivos. Pero, de nuevo, asegúrate de que todo sea lo suficientemente sutil como para no interferir en el proceso de compra estándar. 72% de empresas ya buscan una autenticación de seguridad superior que no comprometa la experiencia del cliente.
Coste
Probablemente ya sepas que los pagos digitales no son gratis en absoluto. Y lo más triste es que la mayor parte de las comisiones de procesamiento las pagan directamente las empresas.
El lado positivo, sin embargo, es que dispone de una amplia gama de opciones de precios competitivos entre las que elegir. El único problema es que no es tan sencillo como parece. Comparar distintos costes requiere un poco de matemática analítica, ya que los procesadores de pagos utilizan distintos modos de cobro.
Muchas de ellas, por ejemplo, te pasan una factura en cuanto intentas registrarte. Y la cosa no acaba ahí. Las cuotas de alta suelen ser las primeras de las muchas que vienen después, cuando empiezas a vender.
A este respecto, existen dos formas de cargos continuos: los costes mensuales de suscripción y las comisiones por transacción. Si un procesador de pagos no le factura por el servicio de forma periódica, probablemente acabará pagando una tasa fija o porcentual por cada transacción. También es posible incurrir en ambos tipos de gastos al mismo tiempo, ya que algunos proveedores los combinan metódicamente.
Aquí está el valor medio de transacción de cada tarjeta para ayudarle a estimar la horquilla de comisiones aplicables en consecuencia.
Pues escuche esto. También tenemos tarifas especiales que no suelen revelarse abiertamente en la lista de precios. Se aplican sobre todo a determinadas situaciones, como devoluciones de cargos o cancelación de servicios.
Ahora bien, al comparar los costes acumulados de los respectivos servicios en función de la configuración de su empresa, debe tener en cuenta también lo que se conoce como precio de coste incrementado, precio de transferencia o precio de intercambio incrementado. Esta modalidad se considera rentable porque los procesadores de pagos aplican un margen estándar a todos los tipos de tarjetas. Y eso viene acompañado de tasas de intercambio directas de los proveedores de tarjetas.
Resumen
| Estado de los pagos en línea |
|
| ¿Qué es un procesador de pagos? |
|
| Elegir el mejor procesador de pagos |
|
Ahora que hemos terminado con la primera parte, ¿qué procesadores de pagos votaría como los mejores del sector?
Bueno, ¿adivina qué? Tenemos toda la información crítica que necesita saber sobre todos ellos: sus características, ventajas, inconvenientes, lo que sea. Así que no dudes en seguir adelante si quieres descubrir y comparar cómo pueden afectar a tu tienda online los distintos procesadores de pagos.
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